Кредит Дифференцированный И Аннуитетный Чем Отличаются Уфа

Между прочим, это один из главных минусов, который называют и те, кто уже взял ипотеку, и те, кто еще собирается это сделать. Ведь со съемных квартир люди съезжают с мыслью о том, что теперь они будут платить за собственные квадратные метры, а не выбрасывать деньги на ветер, отдавая арендодателю. На деле же выходит, что в первые годы придется отдавать деньги банку не за квартиру, а за пользование кредитом. Как же сократить свои издержки и есть ли в этом смысл? Для каждого заемщика будет удобен свой вид платежей. Проценты - это неизбежное зло при любом кредите.

Карл Фридрих Гаусс.

Содержание 1. Давайте посчитаем 2.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

Карл Фридрих Гаусс. Источник: Википедия. Определение коллегии по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации от В этом деле Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ рассмотрела вопрос о возврате заемщику, в случае досрочного погашения кредита, уплаченных им ранее процентов по кредиту с аннуитетным платежом.

Коллегия сочла, что уплаченные ранее проценты частично подлежат возврату поскольку частично относятся к периоду после погашения долга. Этот вывод коллегии, по-видимому, основан на грубой математической ошибке. Истица взяла в Сбербанке потребительский кредит в неуказанном в судакте размере по сведениям прессы — тыс. Кредит подлежал погашению ежемесячными аннуитетными платежами. Однако кредит она погасила досрочно, а именно через 37 месяцев. В судебном акте не говорится, когда именно она вносила суммы досрочных платежей.

Можно предположить, что в течение 37 месяцев она более или менее следовала графику платежей, после чего внесла всю сумму остающегося долга. Если даже часть суммы досрочного погашения была внесена раньше, это не изменяет радикально последующих рассуждений: по собственному опыту могу сказать, что Сбербанк в этом случае осуществляет автоматический пересчет графика.

Ход ее мысли был примерно следующий. А в действительности я за тот же период заплатила больше: Y рублей процентов. Это несправедливо! Пусть мне вернут Y-X рублей! По ее расчетам, эта разница составила 33 тыс. С этим она и пришла в суд, добавив, впрочем, к сумме иска еще с лишним тысяч рублей неустоек и морального вреда.

Суды в двух инстанциях отказали в удовлетворении иска, сославшись на то, что истица на самом деле ничего не переплатила. Судебные инстанции, отказывая в удовлетворении иска, сослались на то, что в ежемесячный платеж истца по кредиту не входили проценты за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Кроме того, суды указали, что перерасчет процентов за период, в котором фактически осуществлялось пользование кредитом, не соответствует условиям кредитного договора и закона. Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

В связи с этим вывод судебных инстанций о том, что перерасчет уплаченных процентов не соответствует закону и договору, нельзя признать правильным. Эти проценты банк и должен вернуть. При новом рассмотрении дела суду следует проверить правильность расчетов уплаченных процентов, представленных истцом и Банком, и вынести решение с учетом установленных обстоятельств и норм действующего законодательства. Процитирую соответствующий пункт письма целиком.

Суд удовлетворил требование заёмщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных им банку по кредитному договору. Суд первой инстанции установил, что между предпринимателем и банком был заключён кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заёмщиком путём ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита аннуитетный порядок возврата кредита.

Спустя семь месяцев после выдачи кредит погашен заёмщиком досрочно. Истец представил расчёт, из которого вытекало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращён досрочно.

Банк возражал против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали условиям договора. Суд удовлетворил исковое требование предпринимателя, руководствуясь следующим. По смыслу статьи ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Суд апелляционной инстанции отказал в удовлетворении апелляционной жалобы банка, согласился с судом первой инстанции и подчеркнул, что основания для взыскания с предпринимателя не полученных банком доходов отсутствуют, так как заёмщик не нарушил обязательств по кредитному договору.

Вопрос этот входят ли, при заданной схеме выплаты долга, в состав платежа проценты за будущие периоды является чисто расчетным, а не правовым. Соответственно, для его решения даже юристу потребуется некоторый уровень понимания математики. При любой системе оплаты кредита заемщик ежемесячно допустим выплачивает банку часть основного долга и набежавшие за месяц проценты на остаток долга. Если заемщик выплачивает сумму основного долга равными долями, то остаток долга равномерно уменьшается, а с ним и ежемесячная сумма подлежащих выплате процентов.

В этом случае сумма ежемесячной выплаты равномерно уменьшается в течение срока выплаты кредита. Это может быть не очень удобно заемщику. В связи с этим кредитные договоры часто заключаются на условиях погашения так называемыми аннуитетными платежами. Это значит, что основной долг выплачивается не равными, а переменными долями, подобранными таким образом, что общая сумма ежемесячной выплаты, включая долю основного долга и проценты, не меняется от месяца к месяцу.

При этом в составе этой суммы доля выплаты основного долга увеличивается от месяца к месяцу, а доля процентов, напротив, уменьшается.

Но для простоты иллюстрации мы пренебрежем этим уточнением, несущественным для наших основных целей. Рассмотрим вначале вариант равномерного погашения основного долга. Его можно описать таблицей, какие видели все, кто брал в банке кредит. Как видим, за 10 месяцев заемщик заплатит 55 рублей процентов. Отметим, что за первые пять месяцев он заплатит 40 рублей процентов.

Если заемщик возьмет кредит на аналогичных условиях на 5 месяцев, таблица будет следующая. Ведь он заплатил 40 рублей процентов вместо 30? Ответ, очевидно, отрицательный: не имеет. Ведь он платил проценты в соответствии с тем остатком средств, которым он фактически пользовался и который отражен в Таблице 1, а не с тем, который отражен в Таблице 2. Никаких причин возвращать деньги здесь не усматривается.

Формула аннуитетного платежа хорошо известна банковским специалистам для остальных оставляю ее вывод в качестве домашнего задания. Здесь x — сумма ежемесячного общего платежа, S — сумма кредита, P — месячная ставка процента, N — число месяцев, на которые выдан кредит. Как видим, сумма процентов, выплаченных за 10 месяцев, составляет 55,82 рублей.

Нетрудно сосчитать, что за первые пять месяцев выплата составит 40,35 рублей. Это отражает тот факт, что процент начисляется на фактический остаток задолженности по кредиту а вовсе не за мифические будущие периоды. Если кредит взят не на 10, а на 5 месяцев, таблица изменится следующим образом. Ведь он заплатил 40,35 рублей процентов вместо 30,20?

Причины абсолютно те же, что и в случае с погашением основного долга равными долями. Ведь заемщик платил проценты в соответствии с тем остатком средств, которым он фактически пользовался и который отражен в Таблице 3, а не с тем, который отражен в Таблице 4. Никаких причин возвращать деньги и здесь не усматривается.

По-видимому, решение коллегии ВС основано на ощущении, что в случае аннуитетного платежа заемщик уже в первые месяцы выплат платит, по крайней мере частично, проценты за пользование кредитом в последующие месяцы.

Это ощущение основано на том факте, что вначале доля процентов в платеже относительно велика порой существенно выше выплаты по основному долгу , а к концу срока радикально снижается. Однако ничего общего с действительностью это ощущение не имеет: это не более чем психологическая иллюзия. Как видно хотя бы из приведенных примеров, и в случае аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток долга, то есть только на ту сумму, которой заемщик пользовался в течение последнего месяца.

Повышенная доля процентов в платеже связана лишь с тем, что в начале срока суммы, списываемые с основного долга, относительно малы поскольку подобраны так, чтобы общая сумма платежа была постоянной. Таким образом, рассматриваемый судебный акт основан на непонимании природы аннуитетного платежа, то есть, в конечном счете, на непонимании смысла арифметических расчетов, позволяющих составить график погашения кредита равными суммами. Разумеется, никакой Америки в этой заметке не открыто.

Любой банковский специалист, думаю, скажет то же самое. Да и в актах нижестоящих судов, судя по цитате в определении ВС, все это было вполне доходчиво разъяснено заемщице. Конечно, заемщику хочется погашать кредит в соответствии с одним графиком, а проценты начислять в соответствии с другим, более выгодным. Однако нет никаких причин для того, чтобы правопорядок шел на поводу у такого заемщика, удовлетворяя это его желание. Возникает вопрос, почему же высший суд с такой легкостью совершает детские, в общем-то, ошибки в вопросах, касающихся буквально миллионов участников гражданского оборота?

Причем перераспределяемые в результате применения сформулированной судом позиции суммы иной раз могут оказаться на порядки величин больше, чем в рассматриваемом деле не тысячи, а миллионы рублей. Слабым оправданием является тот факт, что судьи гражданской коллегии лишь повторяют ошибку, ранее совершенную Президиумом ВАС. В случае абстрактного разъяснения ВАС еще можно было нейтрализовать эту ошибку, сказав, что, видимо, речь идет о каком-то совершенно необыкновенном кредитном договоре, по которому проценты действительно начисляются за будущие периоды.

Можно согласиться, что судьи не обязаны быть специалистами в точных науках, таких как финансовый анализ или хотя бы арифметика. Однако есть популярная литература, которую можно почитать, и есть знающие люди, у которых можно спросить. Учитывая общественную значимость вопроса, вполне можно было бы запросить мнение специалистов скажем, на правах amicus curiae , и они бы с удовольствием разложили все по полочкам. Остается лишь надеяться, что нижестоящий суд опять примет правильное решение в пользу банка, невзирая на мнение коллегии.

Ну вот суд и проверит Как сообщил Алексей Пахалков, при повторном рассмотрении дела Портал функционирует при финансовой поддержке Федерального агентства по печати и массовым коммуникациям. Чтобы совершить покупку, вам надо авторизоваться или зарегистрироваться. Чтобы оставить комментарий на www. Please note that this is beta English version.

Some pages may not be translated. If you experience difficulties, please contact our administrator: moderator igzakon. We will be happy to assist. Пожалуйста, скопируйте нижеприведённую ссылку в вашу программу для чтения РСС-лент. Блоги Журналы Мероприятия Вакансии. Подписаться на: все блоги и обсуждения; все материалы с главной страницы; новые Блоги; новые Обсуждения; Новые видео;.

Чем аннуитетный платеж по кредиту отличается от дифференцированного?

Сообщений: 4 Регистрация: Уважаемые форумчане, здравствуйте! Я смотрел в интернете по поводу выбора стратегии оплаты по дифференцированным платежам по ипотеке. Так и не смог ответить для себя на вопрос, какую стратегию выбрать все обсуждают аннуитетные платежи по ипотеке. В начале февраля рефинансировал ипотечный кредит. Планирую каждый месяц месяц платить больше чем сумма ежемесячного долга.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: какие лучше?

В то время как в России существовал только один вид платежа — дифференцированный, на западе практиковался другой — аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами — выплачивать долги. Не так давно в России существовал только один вид платежа — дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счет чего происходит подобное сокращение? Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита. Таким образом, к концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.

Дело об аннуитетном платеже, или Математика – царица наук

Банки Сегодня Лайв Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи. Если вы всерьез задумались брать кредит, то обязательно проконсультируйтесь с работником банка о способе погашения задолженности. На сегодняшний день существует только 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Для тех кто не понимает принципиальную разницу того, какие бывают платежи по кредиту, мы разберем сейчас каждый из них подробно. Аннуитетными платежами называют взносы по кредиту, которые представлены в виде равных частей и вносятся плательщиком ежемесячно без изменения на всем промежутке времени погашения задолженности. При этом в обязательном порядке меняется структура платежа.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Какой платеж лучше аннуитетный или дифференцированный

Какая разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

.

.

.

Аннуитетные или дифференцированные платежи: какие выгоднее и когда?

.

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Ипотека СБЕРБАНК. Как НЕ платить проценты с ЧДП! Досрочный платеж
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 3
  1. Лукерья

    Сегодня хотела оформить телефон в кредит через банк русский стандарт, но мне отказали. Ранее кредитов не брала нигде. Платежеспособная, что я что муж нормально зарабатываем. Я в месяц чуть больше 25 тысяч. Муж больше 40 тысяч. Почему мне отказали скажите пожалуйста??

  2. rialisa

    Здравствуйте, скиньте пожалуйста бланк на досрочное погашение [email protected] ru? заранее спасибо

  3. Тихон

    Здравствуйте, подскажите, могут ли банки дать кредит наличными или кредитную карту, если есть текущие просрочки?

Добавить комментарий

Отправляя комментарий, вы даете согласие на сбор и обработку персональных данных